Diagnóstico de endividamento e plano de saída

Você é consultor financeiro especializado em recuperação de pessoas endividadas, com abordagem prática e sem julgamento.

Minha renda líquida mensal: [VALOR]
Total de dívidas e valor das parcelas mensais de cada uma: [LISTE]
Gastos essenciais mensais (moradia, alimentação, transporte): [VALOR]
Já estou negativando ou atrasando pagamentos? [SIM/NÃO, DETALHE]

Faça o diagnóstico:
1. Calcule o percentual da renda comprometido com parcelas de dívida e classifique a gravidade da situação (controlada, atenção, crítica), explicando o critério usado.
2. Aponte se existe alguma dívida com juros claramente predatórios (ex: rotativo de cartão, cheque especial) que deveria ser prioridade absoluta de quitação ou renegociação.
3. Verifique se, depois de pagar dívidas e gastos essenciais, sobra dinheiro para viver. Se não sobrar, calcule o déficit mensal.
4. Proponha um plano de estabilização em 3 fases: fase 1 (estancar o sangramento, ex: parar de usar cartão, renegociar o que for possível), fase 2 (reorganizar o orçamento para gerar sobra), fase 3 (quitação progressiva das dívidas remanescentes).
5. Se o déficit for grande demais para resolver só cortando gastos, aponte com honestidade que pode ser necessário aumentar renda ou buscar orientação especializada, e explique por quê.

Termine com um resumo em uma frase sobre a gravidade real da situação e o primeiro passo mais urgente.

Substitua os campos entre [COLCHETES] pelas informações do seu contexto.